金融视角

1. 民间金融的界定

民间金融的界定

民间金融活动是一种复杂的经济和社会现象。民间金融的概念中既包括了如民间直接借贷等形式的民间直接融资活动，又包括了如地下钱庄、高利贷组织等在内的民间金融中介组织。同时还涉及到如抗震救灾储金会在内的保障性互助组织，如农村互助合作基金会在内的商业资金通融组织。可以说，民间金融是一种在提供资金通融服务同时，促进社会进步的经济、社会组织。

2. 民间金融的发展原因

我国对民间金融的研究虽尚未形成一个完善的体系，但我国的民间金融存在历史悠久。结合我国民间金融的发展历史和经验，我国民间金融得以发展的原因主要可归纳为以下几点：

   内生性原因——民间资金市场供需两旺。民间金融的资金来源于民间私人财富。随着我国中小型企业的迅速发展，民间私人财富也在不断增长和积累。各类中小型企业及农户为满足自身发展需要大量的资金注入，而由于中小企业和农户受自身规模和市场信用等因素限制，难以在正规金融机构筹集到大量资金，因而转向求助于民间金融机构，在很大程度上促进了民间金融的发展。

   现行正规金融渠道不畅通。近年来，国有商业银行信贷管理体制的改革和信贷机构的减少，使我国民间金融活动获得了发展机会。改革后，正规金融机构受到的贷款条件更为严格，且出于实现贷款收益最大化的考虑，减少了信贷交易成本。因此，正规金融机构往往只能将大企业作为主要的金融服务对象。而民间金融的存在弥补了正规金融服务领域的缺陷，因而获得了生存空间。

   管制利率制度使大量资金流入了民间金融市场。我国政府对正规金融实现管制利率制度，且在正规金融体制内，人们可选择的投资渠道十分有限。因而部分居民选择把资金存入民间借贷，而非正规金融机构。甚至有部分居民通过借入后再高息借出的方式，从中牟取利益。

   民间金融自身拥有有利优势。与正规金融管理规定多、程序复杂的缺陷相比，民间借贷手续简单、交易成本低。民间借贷不借助信用系统，借贷活动一般建立在人情网络关系上。有时甚至仅凭借条或口头约定就可完成交易。其次，民间交易对担保的要求低。由于民间交易主要建立在人际关系上，因此交易双方往往对彼此的伦理、道德等有一定的了解和信赖，从而降低了对规范担保的要求。最后，民间金融的利率也相对灵活。民间借贷的利率一般由交易双方根据自己供求状况来确定。民间借贷多在熟人网络中进行，因而交易双方对彼此的借还款能力及工作收入等都有一定了解，可以根据实际状况对利率做出调整。

3、 我国民间金融发展的意义

我国民间金融发展的意义主要有三点。

首先，民间金融极大地促进了我国民营经济的发展，使我国资源配置效率得到了提升。同时，民间金融还通过将部分民间储蓄转化为民间投资，提高了社会储蓄投资转化效率。其次，民间金融的发展在一定程度上推动了我国农村的城市化进程。由于正规金融的条件限制，农村经济对金融支持的需求无法在这一金融体制下获得满足，而民间金融以其顺应生产、发展规律的优点，为农村的经济发展注入了充足的资金。再次，民间金融为正规金融注入了竞争因素，促进了正规金融的发展。

近年来，民间金融的快速发展对正规金融构成了一定威胁，促使政府和企业对正规金融的反思和改革。民间金融和正规金融在相互的竞争中不断完善。

金融中介视角

1. 什么是金融中介?

金融中介类似于红娘，作为民间金融服务行业，为缺钱的企业及个人提供融资渠道，也为投资理财人士提供更为安全的理财渠道，成交后只收取中介咨询服务费。

   钱来钱往金融中介品牌所做的业务是“金融中介”，是打造中国最可信赖的金融中介平台。

2.为什么要从事金融中介这个行业?

一、行业趋势：中国金融行业一直受政策影响，随着国家宏观经济的调控，银行的限制性贷款措施使一些中小企业和创业人士难以得到银行政策资金支持，在这样的市场情况下，钱来钱往金融中介对银行政策部门起到拾遗补缺的作用。

     二、高收益回报，低成本投入：开一家钱来钱往加盟店，从事高利润金融行业，赚取中介服务费，不会像传统行业那样有底货和固定资产投资，所有的经营成本只有电话通讯费，因此不存在赔本，堪称无本万利的行业。

     三、成熟的商业模式：

     金融中介行业著名品牌——钱来钱往

     中国金融中介服务连锁第一品牌

     钱来钱往金融中介的成功得益于数十年智慧的结晶，独创出一套完善的商业模式，这套模式包含了民间借贷、投资理财、金融培训以及总裁俱乐部等。

     钱来钱往金融中介既不吸储，也不放贷，作为一个民间信用管理及借贷服务中介机构，业务范围和经营活动完全符合相关法律和国家的政策规定。钱来钱往将在国家法律和相关政策的指引下，为广大借款人、出借人提供优质、高效的服务。

     四、资源密集型行业：只要是有投资理念、融资贷款需求的人士，都可以成为我们的客户，我们可以为其量身定制资产模式，为客户钱生钱，获取固定工资以外的收益;盘活固定资产、产业资产，解决企业资金运转难题。

3.两会专访

——访市政协委员、青岛大学经济学院副院长张旭

为何要加快发展金融中介服务机构？

张旭认为：金融中介服务机构是指传统银行、证券（期货）、保险等商业性金融或政策性金融之外，为企业和居民提供资金融通、资产管理、资本运作、风险保障服务的各类非银行金融机构和非金融机构，它们被称为“新型金融业态”，或者“类（准）金融机构”。随着青岛市财富管理金融综合改革试验区获得国家正式批复，加快培育和发展金融中介服务机构，对于完善金融产业链，提升我国金融产业发展水平具有重要的现实意义。

为何金融中介机构发展潜力大

张旭告诉记者，据了解，上海、北京等国内先进城市十分重视金融中介服务机构的发展，并将金融中介服务定位为新型金融业态；同类城市中，大连、宁波等地的金融中介服务机构也呈现良好的发展态势。作为全国二线城市，青岛市金融中介服务机构种类和数量近年来也在不断增加。“我市金融中介服务机构的业务规模日益扩大，其服务范围也在稳步拓展，服务水平居全省领先地位，与同类城市基本处于同一起点，发展潜力巨大。”张旭表示。

为何要发展金融中介服务机构？

张旭认为，金融中介服务机构与传统金融机构呈互补关系，它不仅可以增强金融市场活力，还能支持、反哺传统金融机构，增强其盈利能力及市场竞争力，从而提高金融业整体附加值，支持并服务于产业转型升级。这些都是金融发展规律的内在要求，这是市场与改革的双重需求。

国家政策视角

    从2010年到2014年的相关政策

民间借贷行业政策支持

2010年5月13日，国务院《关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》（新36条）出台，其中特别强调“允许民间资本参与和兴办金融机构”和“鼓励民间资本发起设立金融中介服务机构（鼓励发起设立信用担保公司，鼓励民间资本设立金融中介服务机构）”。
2011年3月5日，在第十一届人大四次会议上，温家宝总理在政府工作报告中指出：“认真落实国务院关于鼓励引导民间投资（新36条），抓紧制定公开透明的市场准入标准和支持政策，切实放宽市场准入，真正破除各种有形和无形的壁垒，鼓励和引导民间资本进入基础产业和基础设施、市政公用事业、社会事业、金融服务等领域，推动
民营企业加强自主创新和转型升级，鼓励和引导民间资本重组联合和参与国有企业改革，加强对民间投资的服务、指导和规范管理，促进社会投资稳定增长和结构优化。”

2011年11月，中国人民银行有关负责人接受媒体采访时表示，民间借贷是正规金融有益和必要的补充，具有制度层面的合法性。下一步将致力于推动完善相关法律法规，引导民间资本规范从事资金借贷活动，鼓励民间借贷规范化、阳光化运作，发展多层次信贷市场，满足社会多元化融资需求。对于民间借贷，应区别对待、分类管理：一是对合理、合法的民间借贷予以保护；二是对投资咨询公司、担保公司等机构的借贷活动，各地政府和金融监管部门要依法加强监督和引导；三是对非法吸收公众存款、集资诈骗等非法集资、高利转贷、金融传销、洗钱、暴力催收导致的人身伤害等违法犯罪行为，公安、司法部门介入，严厉打击。

2012年3月，“两会”在北京召开，多位代表积极建言促进民间借贷规范化、阳光化、健康化地发展。第十届、十一两届全国人大代表、新光控股集团董事长周晓光提议“应尽快制定和出台相关法律，促进我国民间借贷的规范化健康发展”。民进中央经济委员会、温州中小企业发展促进会会长、浙江省人大代表周德文通过民进中央及其他全国人大代表向十一届全国人大五次会议递交了《民间借贷法》和《民间投资促进法》草案。民进中央在一份提案中建议，尽快制定出台民间借贷管理条例，明确民间借贷的主体、基本原则、用途、管理机构、利息、担保、法律责任等；适时制定民间借贷管理法，从立法层面来规范民间借贷关系，使民间借贷有法可依、有章可循。

2014年4月21日（星期一）上午10时在中国银监会302会议室举行新闻发布会，请处置非法集资部际联席会议办公室主任刘张君、最高人民法院刑三庭副庭长罗国良、最高人民检察院法律政策研究室副主任韩耀元、公安部经济犯罪侦查局副局长韩浩介绍防范打击非法集资有关工作情况，这次发布会的主要内容是介绍当前防范打击非法集资有关工作情况，发布《关于办理非法集资刑事案件适用法律若干问题的意见》，全面启动2014年防范打击非法集资宣传教育活动。

2014年10月24日国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，这次会议指出，创新投融资机制，在更多领域向社会投资特别是民间资本敞开大门，与其他简政放权措施形成组合拳，以改革举措打破不合理的垄断和市场壁垒，营造权利公平、机会公平、规则公平的投资环境。李克强在当天常务会议上所言：“投资不能仅靠政府，而要创新重点领域投融资机制，充分吸引社会、民间投资。”

2014年11月26日，国务院《关于创新重点领域投融资机制鼓励社会投资的指导意见》发布，此次《意见》在“鼓励社会投资”的同时，特别强调“创新投融资机制”，其中涵盖的“重点领域”、“薄弱环节”，整体上属于服务行业特别是公共服务行业范畴,要实现上述服务产品提供的更加多元、优质、有效，一个必要条件便是打破行业垄断和市场壁垒，充分吸引社会资本特别是民间资本有效参与。